銀行は住宅ローンの貸出金利を引き下げることが出来るか?
2022年12月31日
ツクテン・ザンポ
都市部の賃貸住宅に住むブータン人は、家賃負担の増加に直面している。
ビル所有者の多くは、住宅ローンの金利引き下げが家賃の引き下げにつながる可能性があると述べている。
国の住宅政策 2020 によると、ブータン人の 58% が賃貸住宅に住んでおり、毎月の収入の 40% 以上を家賃で支払っている。
国際的には、家計収入の 30% の線が、家賃の支払いに利用できる収入の最大の割合と見なされている。
家屋住居建物の所有者は、ブータンの賃貸法によって、2 年ごとに家賃を 10%ずつ引き上げることができる。
現在、ティンプーの建物所有者のほとんどは、5 階建ての建物を建設するために 30 年間で Nu2,400 万から Nu3,000 万を借りている。
建物の所有者がブータン銀行(BoB) から 3,000 万 Nu を商業用住宅ローンの年間 8.93% の貸付金利で借りたとすると、都市部の賃貸住宅に住むブータン人は、家賃負担の増加に直面している。
ビルの所有者の多くは、住宅ローンの金利引き下げが家賃の引き下げにつながる可能性があると述べている。
国家住宅政策 2020 によると、ブータン人の 58% が賃貸住宅に住んでおり、毎月の収入の 40% 以上を家賃で支払っている。
国際的には、家計収入の 30% の線が、家賃の支払いに利用できる収入の最大の割合と見なされている。
建物の所有者はブータンの賃貸法に従って、家賃を2 年ごとに10%づつ引き上げることができる。
現在、ティンプーの建物所有者のほとんどは、5 階建ての建物を建設するために 30 年間で Nu2,400 万から Nu3,000 万を借りている。
建物の所有者がブータン銀行から 3,000 万 Nu を商業用住宅ローンの年間 8.93% の貸付金利で借りたとする。
ただし、Nu 15,000 の家賃の賃貸住宅では、10 の賃貸住宅で毎月 Nu 150,000 の収入が得られる。
住宅ローンの貸出金利は銀行によって異なる。 BoB は、非商業用住宅ローンで年率 7.98%、商業用住宅ローンで年率 8.93% という最低の貸出金利を提供している。
ブータン国立銀行 (BNB) とタシ銀行 (T-Bank) は、商業用住宅ローンに年率 10% の貸出金利を提供している。 BNB は年率 9% で住宅ローンを提供し、T-Bank は年率 9.75% で提供している。
ドゥク・プンジャ銀行 は、9.5% の商業用住宅ローンと 8% の住宅ローンを提供している。 ブータンの王立保険公社は、商業ローンと住宅ローンの両方で年間 12% という最高の貸出金利を設定している。
商業用住宅ローンについては、すべての銀行が建物の見積もりの 80% と Nu 50M を超える建物の見積もりの 70% のローンを提供している。
商用でない場合、銀行は非商用の場合は建物の見積もりの 90%、建物の改築の場合は改築費用の 50% を提供している。
BoB の関係者は、貸出金利は王立通貨庁 (RMA) によって設定された最低貸出金利 (MLR) に基づいていると述べた。
MLR は、資金の限界コスト、現金準備率の負のキャリーチャージ、および銀行の運用コストの 3 つのパラメーターで決定されている。
これらのパラメーターを追加すると、個々の銀行が MLR を導き出し、その平均が全国の MLR と見なされる。
銀行からの数字に基づいて、現在の MLR は 7.16% で導き出される。 これは、銀行がこのレートを下回る貸出を実行できないことを意味する。 MLR は 6ヵ月ごとに見直される。ただし、銀行が顧客に請求する最終的な貸出金利は、銀行の信用度、期間リスク、および企業の戦略に依存する信用リスク・プレミアムを考慮に入れている。 これらの要因は、銀行の利益率を決定する。
「私たちは最低の貸出金利を提示しました。預金金利も同様に下げる必要があるため、それより下げることはできないと思います」 BoB は預金を受け取らない。
BoB は、91 日から 2 年以上のローン条件に応じて、年率 5% から 7.25% の定期預金金利を提供する。 銀行はまた、普通預金と定期預金で異なる預金金利を提供している。
BNBの銀行業務担当ディレクターであるヘム・クマー・アチャラ氏は、銀行はすぐに金利を引き下げる計画はないと述べた。しかし、将来的には、資金コスト（定期預金や貯蓄の利息）が下がるか、銀行の成績が向上するだけである。
彼は、住宅ローンの期間は 30 年であり、ローンが回収できない場合、銀行はリスクを調査する必要があると付け加えた。